Als zzp’er draag je zelf de risico’s die een werkgever normaal voor je afdekt. Ben je ziek, dan loopt je inkomen niet door. Maak je een fout bij een klant, dan kan die de schade bij jou neerleggen. Toch beginnen veel freelancers zonder verzekeringen, of met een losse polis die ze ooit via een bekende hebben afgesloten.
Een basispakket hoeft niet ingewikkeld te zijn. Er zijn een paar verzekeringen die voor bijna elke zelfstandige zinvol zijn, en een paar die afhangen van je vak. Hieronder lees je welke dat zijn en waar je bij het vergelijken op let.
Aansprakelijkheid als basis
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak AVB genoemd, dekt schade die je tijdens je werk toebrengt aan personen of spullen van anderen. Denk aan een webdesigner die bij een klant een laptop van tafel stoot, of een stukadoor die een vloer beschadigt. Opdrachtgevers vragen er steeds vaker naar, soms al in de offertefase.
Let bij een AVB op het verzekerd bedrag per gebeurtenis, het eigen risico en op uitsluitingen. Schade aan zaken die je onder je hebt, zoals gereedschap of materiaal van de klant, valt vaak niet standaard onder de dekking. Wie in de bouw of techniek werkt, heeft daar meestal een aanvulling voor nodig.
Werk je vooral met advies, ontwerp of software, kijk dan ook naar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Die dekt financiële schade door een fout in je advies of werk, zoals een rekenfout in een constructieberekening of een bug die een webshop een dag platlegt. Een AVB dekt dat soort zuiver financiële schade doorgaans niet.
Inkomen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de duurste post in veel pakketten, en daarom ook de post die het vaakst wordt overgeslagen. Toch is het risico reëel: een hernia of burn-out kan je maanden uit de running houden. Je kunt kiezen voor een uitgebreide AOV, een goedkopere variant met beperkte dekking, of een broodfonds waarin zelfstandigen elkaar onderling ondersteunen.
De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering voor zelfstandigen. Wanneer die ingaat en hoe die eruit gaat zien, is nog niet definitief. Volg de berichtgeving van de Rijksoverheid en het UWV als je hier rekening mee wilt houden in je keuze.
Over de fiscale kant: premies voor een AOV en een AVB zijn onder voorwaarden aftrekbaar, maar niet op dezelfde manier. Vraag je boekhouder of kijk bij de Belastingdienst hoe dat in jouw situatie uitpakt.
Rechtsbijstand en spullen
Een rechtsbijstandverzekering helpt bij conflicten met opdrachtgevers, bijvoorbeeld over een onbetaalde factuur of een geschil over opgeleverd werk. Let op de wachttijd: veel polissen dekken geen conflicten die in de eerste drie maanden ontstaan.
Werk je met dure apparatuur, zoals camera’s, laptops of gereedschap, dan is een inventaris- of elektronicaverzekering het overwegen waard. Controleer of de dekking ook geldt als de spullen in je auto liggen of op locatie bij een klant staan.
Een pakket of losse polissen
Je kunt elke verzekering apart afsluiten, maar er bestaan ook pakketten die speciaal voor zzp’ers zijn samengesteld. Bij Snelvoorelkaar kun je bijvoorbeeld een zzp-verzekeringspakket afsluiten waarin meerdere polissen gebundeld zijn. Het voordeel is overzicht: één aanspreekpunt en één moment per jaar om alles te controleren.
Wil je eerst alleen je aansprakelijkheid regelen, dan kun je ook met een losse AVB beginnen; op snelvoorelkaar.nl staat wat die dekking inhoudt. Leg in elk geval elk jaar je polissen naast je werk. Een freelancer die van tekstschrijven overstapt naar strategisch advies, heeft andere risico’s dan een jaar eerder.
